団体信用生命保険とは｜健康状態による加入審査と、ワイド団信

住宅ローンを申し込むと、「団信」という言葉が出てきます。持病がある方は「自分は入れるのか」と心配になると思います。このページでは、団信のしくみと、入れないときの道を順に説明します。

1. 団信のしくみ

団体信用生命保険（団信）は、住宅ローン専用の生命保険です。借りた人が亡くなったり、重い障害になったりしたときに使われます。

保障の対象になっているローンの残りが、保険金で返されます。ペアローンなどでは、扱いが違います。多くの銀行では、団信への加入がローンの条件です。

保険料は金利に含まれていて、別に払うことはほとんどありません。多くの銀行が、融資のときに「健康状態」を見ます。団信に入れるかどうかが、ローンが通るかどうかに直結するからです。

審査で見られる項目は住宅ローンの審査のコラムをご覧ください。

2. 健康の告知

団信に入るときは、「告知書」に健康状態を書きます。聞かれるのは、一般的には次のような内容です（銀行・保険会社で違います）。

• 最近3か月以内に、医師の治療や投薬を受けたか
• 過去3年以内に、指定された病気で手術や2週間以上の治療を受けたか
• 手や足、目などに障害があるか

告知の内容を見て、保険会社が加入できるか判断します。告知で大事なのは、正直に書くことです。事実と違うことを書くと「告知義務違反」になります。

万一のとき保険金が出ず、ローンだけが残る恐れがあります。持病があっても、病名や治療の状況によっては加入できます。「持病がある＝入れない」ではありません。

まず正直に告知して、結果を待ちましょう。

3. 入れないときの選択肢

告知の結果、加入を断られることがあります。そのときの主な道は3つです。

1. ワイド団信。引受の基準（保険会社が加入を認める基準）をゆるめた団信です。高血圧・糖尿病などで通常の団信に入れない方が対象です。金利が年0.3％前後上乗せされることが多いですが、銀行によって違います。取り扱いのない銀行もあります。
2. フラット35。住宅金融支援機構のローンです。団信の加入は任意で、健康上の理由で加入しなくても利用できます。加入しない場合、金利は団信付きより年0.2％低くなります。
3. 別の銀行に申し込む。団信の保険会社は銀行ごとに違います。基準も少しずつ違うので、別の銀行で通ることがあります。

団信なしでローンを組む場合、万一のとき家族に返済が残ります。民間の生命保険で備えることを検討しましょう。

当社の考えは次のとおりです。保険料が金利に含まれ、追加の負担なしで入れる団信なら、入っておくべきです。一方、入るかどうかを選べて、入る分だけ金利が上がる場合（フラット35は、入らないと金利が年0.2％下がります）は、民間の保険会社の保険の方がよい場合があります。

保障の中身と、払う総額を比べて選んでください。

4. がん団信などの上乗せ

亡くなったとき以外も保障する団信があります。

• がん団信。所定の条件を満たすがんと診断されたら、ローンの残りが返されるものが代表的です。
• 3大疾病団信。がん・急性心筋梗塞・脳卒中を対象にします。
• 全疾病型や、介護状態を対象にするものもあります。

フラット35では「新3大疾病付機構団信」があり、金利の上乗せは年0.24％です。民間の銀行でも、上乗せは年0.1〜0.3％程度のものが多いです。

7大疾病などを保障するものは、もう少し高くなることがあります。上乗せ型は、どんな状態になったら保険金が出るのか、条件が細かく決まっています。

「診断されたら」なのか、「働けない状態が1年続いたら」なのかで、大きく違います。上乗せの金利は、35年なら合計で数十万円から100万円を超えることもあります。

すでに入っている生命保険や医療保険と重なっていないか、確かめてから選びましょう。

出典：住宅金融支援機構 【フラット35】ご利用条件（団信の加入は任意）／住宅金融支援機構 よくあるご質問「新機構団信制度に加入しない（できない）場合の金利」／住宅金融支援機構 【フラット35】金利情報（新3大疾病付の上乗せ）／住宅金融支援機構 新機構団信制度

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